（图片开始：视觉中国）

蓝鲸新闻12月5日讯（记者 石雨）临频年末，退税节点，记者不雅察到，“距离本年个养居品退税还有XX天”“退税神器”“‘节税+养老’双重盘算推算”等热词，频频出当今一线保障销售东谈主员的一又友圈。

据蓝鲸新闻记者了解，通过个东谈主待业金账户对接保障居品，近期缓缓成为一线保障中介东谈主员触达客户的“新宠”，有从业东谈主员示意，“客户对节税感兴致”，此外，“‘扣头价’买年金险”独具招引力。

但也有保障销售东谈主员直言，个养版保障居品较少，且存在同质化问题，更但愿借此获客后进一步推动分成险等买卖保障居品的销售。这背后，个东谈主待业金缴存冷、居品少等系列问题仍然存在。历经两年试点，当下，个东谈主待业金全面实施在即，面临往日待业金资产总数的普遍增漫空间，期待的另一面，还有压力。

退税节点，个养版居品成保障获客“流行”用具

从2022年11月，东谈主社部、财政部等多部门共同发布《个东谈主待业金实施看法》，立地东谈主社部细目并发布个东谈主待业金先行城市（地区）名单于今；从首批居品上市到800余款居品；从开户热，缴存冷的念念考，到扩宽隐敝面、提高税优额度的建言，再到日前东谈主社部释出“在寰宇推开个东谈主待业金轨制”的信号……个东谈主待业金试点已走过两个无缺年度。

试点两年后的今天，个东谈主待业金行至如何的阶段？

从开户情况来看，据东谈主社部败露数据，适度本年6月底，跳跃6000万东谈主参加个东谈主待业金。多地败露最新数据：适度本年第三季度末，北京市开立个东谈主待业金账户531.8万户，缴存资金114.2亿元；上海地区个东谈主待业金累计开户近500万户，缴存金额跳跃110亿元；深圳金融监管局辖区21家银行累计开立个东谈主待业金账户434万户，累计缴存资金41.36亿元。

居品端，通过国度社会保障全球处事平台查询，面前共有四类居品：答理类、储蓄类、保障类、基金类，对应差异有居品26款、466款、144款、200款。

聚焦在保障居品，144款居品中，75款年金居品，46款两全保障，23款为专属买卖养老保障居品。

值得关爱的是，在销售端，个东谈主待业金居品彰着升温。“个养版居品在近期是重心行为获客用具的居品，大要通过退税翻开和客户的‘话匣子’，比如某公司的养老年金居品（个养版），品牌有保障，访佛退税‘功效’，对客户有一定招引力”，一位保障牙东谈主对记者先容，“对于客户来说至极于扣头价购买年金险，有谋略老本相对较低。”

“个东谈主待业金试点初期，银行行为强力‘进口’，主要靠基金、答理居品，保障初期并不被看好，行业也处于欢跃但不雅望的景色。但伴跟着部分如基金居品出现赔本，低风险的保障居品缓缓进入客户视线”，某保障中介机构营业部总司理向记者先容称，“当今越来越多的保障营销东谈主员蚁合进行个东谈主待业金账户保障居品的履行。”

“以往营销东谈主员会将如不测险、医疗险等小额、一年期居品行为‘钩子居品’进行拓客，此类居品具有刚需属性，能缩小客户的挣扎情谊，便于建立信任关系，个东谈主待业金在现阶段也正处于‘钩子居品’的脚色。”该保障中介机构营业部总司理进一步先容谈，“不外居品佣金不高，业务员更期待的也曾借此匡助客户建立对基础险种的显露，进而帮客户竖立如分成险、增额毕生寿险等居品”。

值得一提的是，行为掌合手个东谈主待业金账户开户进口的银行渠谈，亦然个养版保障居品销售的主阵脚，面前共有23家银行通达资金账户业务，其中19家有买卖养老保障居品在售。

10月23日，金融监管总局发布《对于纵脱发展买卖保障年金连络事项的见告》，其中明确建议，开办个东谈主待业金业务的买卖银行要满足参加东谈主各样化养老保障需求，代理销售不同险种、类型、期限的个东谈主待业金保障居品。

“买卖银行为个东谈主待业金账户确立的主体，有望成长为住户养老钞票处置的中枢平台，促进银保渠谈确立有助于买通险企触客渠谈，‘报行合一’全面落地态势下，银保渠谈对于险企的价值孝顺有望连接升迁，共同推动个东谈主待业金账户的长足发展。”上海申银万国证券研报预估谈。

个东谈主待业金全面实施在即，居品缺口、同质化严重问题待解

各方积极动作，市集对个东谈主待业金也托付厚望，但践诺中的另一面，也弗成暴戾。

“居品也曾比较少的”，一位保障中介一线销售东谈主员向记者直言谈，“咱们对个东谈主待业金居品的关爱度其实也并不高，平台上的居品未几，面前共有6款，跟着居品上架下架有所波动，但举座数目有限。”

这一问题也体当今银行代销渠谈，记者查询发现，面前开办个东谈主待业金业务的买卖银行中，共有19家销售买卖养老保障居品，而每家银行的销售居品均不及10款，对接最多保障居品的交通银行，也仅有9款居品在售，过半银行在售保障居品为1或2款，对比公募基金居品销售数目来看，则有11家银行销售居品跳跃百款。

从客户端来说，面前市集西宾仍有较大缺口。多位受访者向记者示意，此前基于“薅羊毛”神态，开设了个东谈主待业金账户，致使更换过几次开户行，但内容并未缴存或者购买居品。“不太了解”“资金被锁定”等成为戒指身分。

“这其中的悖论是，低收入东谈主群参与的节税成果欠安，而高收入东谈主群需要更高额度的税优名额，面前12000元的上限对这部分东谈主群招引力有限”，多位保障业内东谈主士向记者表述了这一欢跃。

本年以来，对于个东谈主待业金轨制全面实施的信号连接开释，业内算计，落地在即。据业内造访，造访对象对养老钞票储备有一定干预比例和范围看法，待业金融的参与意愿较强；但养老钞票储备现时与预期范围存在较大差距，往日待业金资产总数仍有较大增漫空间。

在个东谈主待业金轨制近一步全面实施后，各方如何改善现存问题，推动第三支柱养老保障的积极发展？

当先是客户西宾，从面前市集响应来看，对个东谈主待业金账户不知情、不了解是绝大多浮滥者的近况，即就是已开户，或有基本了解的客户，也存在不知谈开户后要买什么的基本情况。

同期，在战略层面及机制端，对于升迁税优名额、缩小税优阶段汇率、丰富税优时势、已毕第二三支柱互联互通等建言也已广有照看。

聚焦在行业角度，“居品‘储量’有限、同质化严重也曾中枢问题”，多名业内东谈主士向蓝鲸新闻记者建议。

从保障角度而言，吉祥证券研报分析指出，“个东谈主待业金保障居品兼具保障与储蓄功能，与银行储蓄与答理居品比拟，居品联想更机动、收益兼具保本与弹性、同期具备风险保障功能，具备互异化上风，对中低风险偏好投资者的招引力更大。”

业内建议，居品除了生活保障金、满期给付等收益外，还不错提供身死、全残、失能等风险保障，且领取神态愈加各样化。此外，保障公司的健康处置和养老产业等布局欺压完善，保障居品大要将寿险居品与健康处置、养老社区和养老处事等附加处事相承接，扩大互异化上风。